Невнимательность при подписании кредитного договора, доверчивость граждан, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что подписывает заемщик, в большинстве случаев становятся причиной непростых взаимоотношений банков и их клиентов.
            Поспешность при принятии решения и невнимательное отношение к процедуре оформления кредита, может привести к неприятным для заемщика последствиям в виде внушительного долга, решения суда о взыскании денежных средств, запрета на выезд за границу и т.д. и т.п.
            Чтобы разобраться в массе предлагаемых кредитных продуктов, необходимо обладать некоторым минимумом знаний финансового рынка, уметь читать кредитный договор и не бояться задавать вопросы банковским работникам.
             В первую очередь заемщику надо знать свои права и чем они защищены. Права заемщика защищены, помимо гражданского законодательства (статьи 819 - 821 Гражданского кодекса Российской Федерации), двумя федеральными законами – «О защите прав потребителей» (статья 10, 16) и «О банках и банковской деятельности» (статья 29, 30).
             Так, в нарушение ч. 1 ст. 388, ч. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» нередко банками включаются в кредитные договоры условия, по которым заемщик должен дать согласие на полную или частичную передачу Кредитного права требования по Кредитному договору кредитным организациям, не кредитным организациям, а так же лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций, что не соответствует положениям.
             Довольно часто по условиям кредитного договора на заемщика возлагается обязанность по внесению платы за открытие счетов (текущего банковского счета, ссудного счета) и расчетно-кассовое обслуживание, в том числе за выдачу, обслуживание кредита. Включение в кредитные договоры комиссии за зачисление кредитных средств на счет, является по сути незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, что является нарушениями п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"; ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». 
             В нарушение ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации; п. 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» по условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Банк может списывать без дополнительных распоряжений клиента денежные средства с любых банковских счетов клиента, открытых в Банке в погашение денежных обязательств клиента по любым заключенным (как до даты заключения договора, так и после такой даты) между клиентом и банком договорам;
             Также бывают случаи включения в кредитный договор пунктов, согласно которым предусмотрена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при приеме наличных денежных средств в погашение кредита, в том числе с использованием банкоматов, что является нарушением ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
Кредитными договорами, либо заявлениями на заключение договора может быть предусмотрена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. При этом необходимо знать, что федеральным законодательством не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика, Таким образом, данные условия не соответствуют требованиям ст. 421 ГК РФ; ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». 
            Банки включают в кредитные договоры, заключаемые с гражданами условия о возможности в одностороннем порядке вносить кредитору изменения и/или дополнения в условия предоставления и обслуживания кредитов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Аналогичная норма содержится в статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Данная норма подлежит применению к отношениям с потребителями в части не противоречащей статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором, а также в судебном порядке. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О Банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, данного условия ущемляет установленные законом права потребителя.
             Кроме того, потребители при заключении кредитных договоров могут с толкнуться с тем, что зачастую им не предоставляется полная и достоверная информация (в нарушение ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»), такая как:
             - информация о фирменном наименовании юридического лица;
             - информация об условиях оказания услуг, а также Тарифы и Правила.
             Потребителя нередко вводят в заблуждение относительно полной стоимости кредита в рублях при заключении кредитного договора несмотря на то, что абзацем 7 статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что "кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры абзацем 7 статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что "кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора". платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора".